$170 al mes suena más barato. Cuesta $781 más.
La historia hasta ahora Tu bicicleta ya no te alcanza, así que eliges un carro usado de $12,000. Das un pago inicial de $2,000 con dinero que ahorraste para eso, y pides prestados los otros $10,000 con un APR de 7%. El vendedor te ofrece dos planes: $239.46 al mes por 4 años, o solo $170.49 al mes por 6 años. El pago más chico se siente más fácil. Pero el préstamo de 6 años cuesta $781.20 más de interés. Esta lección te muestra cómo funcionan los préstamos para que veas el precio real, de un carro, de la universidad y de los préstamos de los que debes alejarte.
Un préstamo es dinero que pides de una sola vez y devuelves en pagos mensuales iguales, más interés, durante un tiempo fijo.
Los préstamos te dejan tener cosas grandes ahora, como un carro o un título, y pagarlas con el tiempo. El préstamo correcto es una herramienta; el equivocado te puede costar años.
Pide lo menos posible, compara el APR y el costo total (no el pago mensual) y elige el plazo más corto que puedas pagar.
Los oficiales de préstamos atienden a quienes piden prestado. Los analistas de riesgo deciden quién se aprueba y con qué tasa. Los asesores de ayuda financiera de las universidades ayudan a los estudiantes con los préstamos federales.
Qué estás viendo: un dibujo de los dos préstamos de carro por los mismos $10,000. El verde son los $10,000 que pediste; el naranja de arriba es el interés. La pila de 6 años tiene pagos más delgados (más chicos) pero más naranja: $2,275.28 de interés contra $1,494.08.
Cómo se paga un préstamo.
Una tarjeta de crédito te deja pedir prestado una y otra vez. Un préstamo es distinto: recibes una cantidad y pagas la misma cuenta cada mes hasta terminar.
Los tres números de todo préstamo
Un préstamo a plazos tiene tres números. El principal es lo que pides prestado. El APR es el costo por año, con el interés y la mayoría de los cargos incluidos. El plazo es cuánto tiempo tienes para pagarlo. Un pago inicial baja el principal antes de empezar.
- Pago inicial
- $2,000 del carro de $12,000.
- Principal
- $12,000 − $2,000 = $10,000.
- APR y plazo
- 7%, por 48 meses (4 años) o 72 meses (6 años).
A dónde va cada pago
Cada mes el interés se calcula sobre lo que todavía debes, igual que en una tarjeta: saldo × APR12. Tu pago cubre primero ese interés, y el resto baja el principal. Conforme baja el saldo, menos va a interés y más va al principal. Este calendario se llama amortización.
- Interés del primer mes
- $10,000 × 0.0712 = $58.33.
- Primer pago, préstamo de 4 años
- $239.46 − $58.33 = $181.13 baja el principal. El mes siguiente debes $9,818.87, así que el interés es un poco menor.
Plazo más largo: pago más chico, total más grande
Alargar un préstamo baja el pago mensual, pero debes el dinero por más tiempo, así que pagas interés por más meses. Los vendedores muchas veces preguntan "¿qué pago mensual quieres?" porque un pago chico esconde un plazo largo. Compara siempre el costo total: pago × número de meses.
- 4 años
- $239.46 × 48 = $11,494.08, o sea $1,494.08 de interés.
- 6 años
- $170.49 × 72 = $12,275.28, o sea $2,275.28 de interés.
- Diferencia
- $2,275.28 − $1,494.08 = $781.20 más por el pago "más barato".
Qué estás viendo: una barra por cada año del préstamo. Cada barra son los 12 pagos de ese año, divididos en la parte que baja lo que debes (verde) y el interés (naranja). Los primeros años tienen más naranja; los últimos son casi todo verde.
Préstamos de carro: cuánto es demasiado
Antes de ir con el vendedor, consigue una oferta de préstamo de tu banco o cooperativa, para saber cuál es un APR justo. Da un pago inicial, mantén el plazo en 4 años o menos y que el pago del carro sea más o menos el 10% de tu sueldo neto. Además, un carro cuesta gasolina, seguro y reparaciones.
- Parte del sueldo
- $239.46$2,400 = 0.10 = 10% de tu sueldo neto. Justo en el límite.
Préstamos estudiantiles: primero los federales
Para recibir préstamos estudiantiles federales, llenas la FAFSA. No piden revisión de crédito, la tasa es fija y la fija la ley cada año, y traen opciones si después te cuesta pagar. Con un préstamo subsidiado, el gobierno paga el interés mientras estás en la escuela. Con un préstamo no subsidiado, el interés se suma todo el tiempo y se agrega a lo que debes cuando empiezas a pagar. Los préstamos estudiantiles privados de los bancos piden buen crédito o un aval y casi siempre tienen menos protecciones, así que van al final.
- Tasa
- La tasa de licenciatura de 2025–26 fue 6.39%.
- $2,000, 4 años en la escuela
- No subsidiado: $2,000 × 0.0639 × 4 = $511.20 de interés antes de tu primer pago. Subsidiado: $0.
Préstamos de día de pago: la trampa
Un préstamo de día de pago es un préstamo pequeño que se paga en tu siguiente día de pago, unas 2 semanas después. El cargo parece chico, muchas veces $15 por cada $100. Pero un año tiene 26 periodos de dos semanas, así que el APR es de cerca de 390%. Si no puedes pagarlo todo, pagas otro cargo para "renovarlo". La CFPB encontró que más del 80% de estos préstamos se renuevan o les sigue otro en menos de 2 semanas. Tu fondo de emergencia de la Unidad 3 es la solución de verdad.
- $400 por 2 semanas
- 4 × $15 = $60 de cargo. $60$400 = 15% por 2 semanas.
- Como APR
- 15% × 26 = 390%. Compara: 7% en el carro, 24% en una tarjeta.
- Renovado 4 veces
- 5 × $60 = $300 de cargos, y todavía debes los $400.
Dos minutos. Solo escucha.
Toca cualquier línea para saltar a ella.
Detective de préstamos.
Seis ofertas de préstamo, cada una con una pregunta. Haz las cuentas de esta lección y toca tu respuesta. Un intento por caso.
Qué estás viendo: ofertas de préstamo inventadas. Cada una trae los datos que necesitas y luego hace una pregunta.
La lógica, paso a paso.
Cinco cálculos te dicen cuánto vale cualquier préstamo.
Paso 1: El principal
- El carro
- $12,000 − $2,000 = $10,000.
Paso 2: El interés de este mes
- Mes 1
- $10,000 × 0.0712 = $58.33, así que $239.46 − $58.33 = $181.13 va al principal.
Paso 3: El costo total
- 4 años
- $239.46 × 48 − $10,000 = $1,494.08.
Paso 4: ¿Te alcanza?
- El carro
- $239.46$2,400 = 10%.
Paso 5: Convierte un cargo corto en APR
- Préstamo de día de pago
- $60$400 × 26 = 0.15 × 26 = 390%.
Ejemplo resuelto: buscando el préstamo del carro
- Antes del vendedor. Tu cooperativa te aprueba $10,000 con APR de 7%. Ya sabes cuál es una tasa justa.
- Con el vendedor. Te ofrece $170.49 al mes. Preguntas: ¿por cuántos meses? La respuesta es 72.
- Costo total. $170.49 × 72 = $12,275.28, o sea $2,275.28 de interés.
- Tu plan. 48 meses a $239.46: $1,494.08 de interés, y el pago es el 10% de tu sueldo.
- El resultado. Te ahorras $781.20 y el carro es tuyo 2 años antes.
La planta jarra: fácil entrar, difícil salir.
Una planta jarra tiene forma de vaso alto. Un néctar dulce en el borde atrae a los insectos. Adentro, las paredes son resbalosas y apuntan hacia abajo, así que el insecto que entra no puede volver a subir. Entrar fue un paso; salir es casi imposible.
Qué estás viendo: una ilustración, no datos. Una planta jarra, con una hormiga afuera que va hacia el borde dulce y otra que resbala por dentro.
Por qué se te queda. Un préstamo de día de pago es el borde dulce: dinero rápido, sin revisión de crédito. Los cargos por renovar son las paredes resbalosas. La forma de nunca caer es nunca necesitar el borde: mantén lleno tu fondo de emergencia.
La página que copiarías.
- Préstamo a plazos: una cantidad, pagos mensuales iguales. Tres números: principal, APR, plazo. Un pago inicial baja el principal.
- Amortización: cada pago cubre primero el interés del mes (saldo × APR12) y luego el principal. $10,000 al 7%: $58.33 de interés, $181.13 de principal.
- Plazo más largo = pago más chico, más interés. Compara el costo total = pago × meses. 4 años $1,494.08 contra 6 años $2,275.28.
- Carro: primero una oferta de tu banco o cooperativa, pago inicial, 4 años o menos, pago cerca del 10% de tu sueldo neto.
- Estudiantiles: FAFSA, primero los federales. Subsidiado: sin interés en la escuela. No subsidiado: el interés se suma. Privados al final.
- Día de pago: cerca de $15 por cada $100 por 2 semanas = cerca de 390% de APR. Las renovaciones suman cargos. Usa un fondo de emergencia.
Llena los espacios
Busca a un amigo o a tu grupo de estudio.
Juego del vendedor
Una persona es el vendedor y solo habla del pago mensual. La otra tiene que hacer las preguntas correctas: qué APR, cuántos meses y cuál es el costo total.
A buscar carro
Cada quien elige un carro usado en internet. Usen la calculadora de aquí para ver el pago a 4 años y si queda bajo el 10% de un sueldo de $2,400.
Pregunta sobre la universidad
Pregúntale a alguien que fue a la universidad qué tipo de préstamos tuvo y qué le hubiera gustado saber. ¿Conocía la diferencia entre subsidiado y no subsidiado?
Solo tú y tu dinero.
Esto se queda en este dispositivo. Nadie más lo ve.
Preguntas tipo examen.
Escritas como las haría un examen universitario. Cada respuesta correcta al primer intento vale 10 xp.
En el trabajo: eres el oficial de préstamos
Priya, socia de la cooperativa, quiere un préstamo para un carro. Esta es su situación:
- El carro cuesta $17,000. Puede dar $2,000 de pago inicial.
- Tu cooperativa ofrece un APR de 8%.
- El vendedor le ofreció $263.00 al mes por 72 meses.
- Tu préstamo de 48 meses sería de $366.19 al mes.
- Su sueldo neto es de $3,700 al mes.
Tu tarea: dile a Priya cuánto está pidiendo prestado, el interés total de cada plan, cuál le recomiendas y si el pago le queda bien con su sueldo.
Ver una respuesta modelo
Lo que pide: $17,000 − $2,000 = $15,000.
72 meses: $263.00 × 72 = $18,936, o sea $3,936 de interés.
48 meses: $366.19 × 48 = $17,577.12, o sea $2,577.12 de interés. Son $1,358.88 menos, y el carro queda pagado 2 años antes.
¿Le alcanza? $366.19$3,700 = cerca de 9.9% de su sueldo neto, justo bajo el 10%. Le recomendaría el de 48 meses, siempre que le quede su fondo de emergencia después del pago inicial.
De pedir prestado a construir.
Qué estás viendo: un mapa de dónde encaja esta lección en el curso. Léelo de izquierda a derecha: la lección que va antes, esta lección en el centro y las lecciones con las que se conecta.
- Antes · Unidad 4Usa una tarjeta de crédito sin quemarte
- Estás aquíPréstamos de carro, estudiantiles y de día de pago
- Siguiente abierta · Unidad 5¿Por qué invertir?
- Después · Unidad 9Las tasas de interés y la Fed
- Repaso · Unidad 3Arma tu fondo de emergencia