Una laptop de $1,000. ¿$0 de interés o $886.90?
La historia hasta ahora Tu tarjeta asegurada funcionó: después de 6 meses de pagos a tiempo tienes puntaje de crédito, y un banco te da una tarjeta de crédito normal con un límite de $1,500. Con ella compras una laptop de $1,000 para la escuela. Si pagas los $1,000 completos cuando llega la cuenta, pagas $0 de interés. Si pagas solo el mínimo cada mes, tardas 74 meses, más de 6 años, y te cuesta $886.90 de interés. La misma laptop. Esta lección te muestra cómo funciona una tarjeta para que siempre quedes del lado de los $0.
Una tarjeta de crédito te deja pedir prestado hasta un límite y pagarlo después. Si pagas toda la cuenta a tiempo, el préstamo es gratis.
Bien usada, una tarjeta crea tu puntaje de crédito, te protege del fraude mejor que el débito y puede darte recompensas. Mal usada, es uno de los préstamos más caros que hay.
Gasta solo lo que ya tienes en tu cuenta de cheques, activa el pago automático del saldo completo del estado de cuenta y nunca saques efectivo con ella.
Los emisores de tarjetas (bancos) prestan el dinero y fijan el APR. Las redes de tarjetas como Visa y Mastercard mueven los pagos. Los asesores de crédito ayudan a la gente a salir de deudas de tarjeta.
Qué estás viendo: una compra de $1,000 con tarjeta y las dos formas en que puede terminar. Pagada completa, no cuesta nada extra. Pagada con el mínimo, las monedas son los $886.90 de interés que suma en 74 meses con un APR de 24%.
Cómo te cobra una tarjeta.
Cada mes la compañía de la tarjeta te manda un estado de cuenta. Aprende a leer cuatro números y nunca pagarás un centavo de interés.
El límite y el estado de cuenta
Tu límite de crédito es lo máximo que puedes deber. Una vez al mes se cierra el ciclo y la tarjeta te manda un estado de cuenta. El saldo del estado de cuenta es lo que debías cuando se cerró el ciclo. Lo que compres después aparece en tu saldo actual y va en el estado de cuenta del mes siguiente.
- Límite de crédito
- $1,500.
- Saldo del estado de cuenta
- La laptop: $1,000. Tu uso del crédito ese mes es $1,000$1,500 = 67%, así que la próxima vez paga una parte antes del corte.
La fecha límite y el periodo de gracia
El estado de cuenta trae una fecha límite de pago, por ley al menos 21 días después. El tiempo entre los dos es el periodo de gracia. Paga todo el saldo del estado de cuenta antes de la fecha límite y no pagas nada de interés. Ese es todo el truco para usar bien una tarjeta.
- Estado de cuenta
- 1 de marzo: debes $1,000, con fecha límite el 25 de marzo.
- Periodo de gracia
- Paga $1,000 antes del 25 de marzo y la laptop te costó exactamente $1,000. Sin intereses.
- Saldo del estado de cuenta
- $1,000.00
- Pago mínimo
- $30.00
- Fecha límite de pago
- 25 de marzo
- Saldo actual
- $1,180.00
- Límite de crédito
- $1,500.00
- APR de compras
- 24.00%
- APR y comisión por adelanto en efectivo
- 29.99% · 5%
Aviso de pago mínimo: si haces solo el pago mínimo cada mes, terminarás de pagar este saldo en unos 74 meses y pagarás unos $886.90 de interés.
Qué estás viendo: un estado de cuenta inventado, ordenado como los reales. El saldo actual es más alto que el del estado de cuenta por $180 que gastaste después del 1 de marzo. Por ley, cada estado de cuenta trae el aviso de pago mínimo abajo.
El APR: lo que cuesta si no pagas completo
Si dejas una parte de la cuenta sin pagar, la tarjeta cobra interés con su APR. El interés de la tarjeta se calcula por día, pero un mes sale más o menos al APR entre 12. En 2025 el APR promedio de las tarjetas fue de cerca de 22% (Reserva Federal). Por eso cargar un saldo cuesta tanto: compáralo con el 4% que gana tu ahorro.
- Tasa mensual
- 24%12 = 2% al mes.
- Un mes con $1,000
- $1,000 × 0.02 = $20 de interés.
La trampa del pago mínimo
El pago mínimo evita que llegues tarde, pero está hecho para apenas cubrir el interés. Una fórmula común es 1% del saldo más el interés de ese mes, con un mínimo de $25. Casi todo cada pago se va a interés, así que el saldo baja muy despacio.
- Primer mínimo
- 1% de $1,000 = $10, más $20 de interés = $30. Solo $10 bajan lo que debes.
- El mínimo cada mes
- 74 meses y $886.90 de interés, casi el precio de otra laptop.
Qué estás viendo: lo que cuesta pagar la laptop de $1,000 con un APR de 24%, sin compras nuevas. Desliza desde "solo el mínimo" hasta pagarla toda de una vez. La barra muestra la laptop de $1,000 en verde y el interés que se suma en naranja.
Cargos y la trampa del efectivo
Si pagas tarde te cobran un cargo por atraso, muchas veces de $30 a $40, y la tarjeta puede subirte la tasa a un APR de penalización. Un pago con 30 días de atraso también llega a tu reporte de crédito, como viste en la Lección 4.1. Un adelanto en efectivo, sacar efectivo con tu tarjeta, cuesta una comisión de inmediato, casi siempre un APR más alto, e interés desde el primer día sin periodo de gracia. Algunas tarjetas también cobran anualidad; la mayoría de las tarjetas para empezar no.
- Adelanto en efectivo
- $200 de un cajero con comisión de 5%: $200 × 0.05 = $10 antes de cualquier interés, y luego 29.99% de APR desde ese día.
Las recompensas, y la regla de oro
Muchas tarjetas dan reembolso en efectivo, como 1.5% de lo que gastas. Eso es dinero de verdad solo si pagas completo: un mes de interés se lo come. Las tarjetas también te protegen mejor que el débito: tu responsabilidad por fraude tiene un tope de $50, y el dinero que falta es del banco, no tuyo. La regla: carga solo lo que ya tienes en tu cuenta de cheques y activa el pago automático del saldo completo del estado de cuenta.
- Reembolso
- 1.5% de $1,000: $1,000 × 0.015 = $15.
- Un mes de interés
- $20, más que todo el reembolso de $15.
Dos minutos. Solo escucha.
Toca cualquier línea para saltar a ella.
Día del estado de cuenta.
Este es el estado de cuenta de tu tarjeta de esta lección. Seis preguntas sobre él. Lee los números y toca tu respuesta. Un intento por pregunta.
Qué estás viendo: el estado de cuenta inventado de esta lección, en una sola línea, con una pregunta abajo. El interés del mes usa la tasa mensual: 24%12 = 2%.
La lógica, paso a paso.
Cuatro cálculos te dicen cuánto cuesta de verdad una tarjeta.
Paso 1: La tasa mensual
- APR de 24%
- 24%12 = 2%.
Paso 2: Un mes de interés
- Pagas solo $30
- ($1,000 − $30) × 0.02 = $970 × 0.02 = $19.40.
Paso 3: El pago mínimo
- Saldo de $1,000
- $10 + $20 = $30, así que solo $10 pagan la laptop.
Paso 4: Cargos en porcentaje
- Adelanto de $200 al 5%
- $200 × 0.05 = $10.
Ejemplo resuelto: tres formas de pagar la laptop
- El punto de partida. $1,000 en la tarjeta con APR de 24%, sin nada más.
- Pagar completo antes del 25 de marzo. Periodo de gracia: $0 de interés. Total $1,000, y te quedas con los $15 de reembolso.
- Pagar $100 al mes. 12 meses, $127.04 de interés. Total $1,127.04.
- Pagar el mínimo. 74 meses, $886.90 de interés. Total $1,886.90.
- La lección. Si no puedes pagarlo completo el mes siguiente, todavía no te alcanza para ponerlo en la tarjeta. Ahorra primero, con tu presupuesto de la Unidad 3.
Una enredadera que podas cada semana.
Una enredadera rápida como el kudzu puede crecer unos 30 centímetros al día en verano. Pódala cada semana y se queda como una plantita ordenada. Déjala unos meses y trepa la cerca, cubre el cobertizo y cuesta días de trabajo cortarla.
Qué estás viendo: una ilustración, no datos. La misma cerca y la misma enredadera. A la izquierda la podan cada semana; a la derecha la dejaron crecer.
Por qué se te queda. El saldo de una tarjeta crece como la enredadera, porque cada mes se suma interés sobre el interés. Pagar completo cada mes es la poda semanal: la enredadera nunca tiene oportunidad de extenderse.
La página que copiarías.
- Límite de crédito = lo máximo que puedes deber. Saldo del estado de cuenta = lo que debías al cierre del ciclo. El saldo actual suma compras más nuevas.
- Periodo de gracia: al menos 21 días hasta la fecha límite. Paga el saldo completo del estado de cuenta = $0 de interés.
- APR: interés del mes ≈ saldo × APR12. 24% → 2% al mes. APR promedio de tarjetas cerca de 22% (2025).
- Pago mínimo ≈ 1% del saldo + interés. $1,000 al 24% → $30 el primer mes, 74 meses, $886.90 de interés.
- Atraso: cargo (muchas veces de $30 a $40), quizá APR de penalización; 30+ días de atraso llega a tu reporte de crédito.
- Adelanto en efectivo: comisión (~5%), APR más alto, interés desde el primer día. Evítalo.
- Las recompensas solo cuentan si pagas completo. Responsabilidad por fraude con crédito: $50 máximo.
- Regla: carga solo lo que tienes en cheques; pago automático del saldo completo del estado de cuenta.
Llena los espacios
Busca a un amigo o a tu grupo de estudio.
Lean un estado de cuenta real
Con permiso de tus papás, vean juntos un estado de cuenta real (tapen el número de la tarjeta). Encuentren el saldo del estado de cuenta, el mínimo, la fecha límite, el APR y el aviso de pago mínimo.
El costo del mínimo
Cada quien elige algo que quiere, como un teléfono o un viaje. Usen la barra de esta lección para ver cuánto cuesta pagando el mínimo contra pagar $100 al mes.
¿Tarjeta o efectivo?
Por turnos, digan una compra. El grupo decide: ponerla en la tarjeta y pagarla, usar débito, o esperar y ahorrar primero. Expliquen por qué.
Solo tú y tu dinero.
Esto se queda en este dispositivo. Nadie más lo ve.
Preguntas tipo examen.
Escritas como las haría un examen universitario. Cada respuesta correcta al primer intento vale 10 xp.
En el trabajo: eres el asesor de crédito
Devon, un cliente, te pide ayuda con su tarjeta de crédito. Estos son sus números:
- Saldo de la tarjeta: $3,000.
- APR: 24%.
- Devon paga solo el mínimo, que este mes es $90.
- Devon ya no usa la tarjeta, así que no se suma nada nuevo.
- El presupuesto de Devon le permite pagar $200 al mes.
Tu tarea: dile a Devon cuánto de los $90 de este mes es interés, cuánto tardaría con el mínimo y qué cambia con $200 al mes.
Ver una respuesta modelo
El interés de este mes: 24%12 = 2% al mes, y $3,000 × 0.02 = $60. Así que $60 de los $90 son interés; solo $30 bajan el saldo.
Solo el mínimo: unos 183 meses, más de 15 años, y unos $4,886.94 de interés.
Con $200 al mes: lo termina en 19 meses, con unos $602.34 de interés. Se ahorra cerca de $4,284.60 y 13 años.
Siguientes pasos: activar el pago automático de $200, no usar la tarjeta hasta terminar de pagarla y crear un pequeño fondo de emergencia para que una sorpresa no regrese a la tarjeta.
De tu puntaje a tu primer préstamo.
Qué estás viendo: un mapa de dónde encaja esta lección en el curso. Léelo de izquierda a derecha: la lección que va antes, esta lección en el centro y las lecciones con las que se conecta.
- Antes · Unidad 4Tu puntaje de crédito
- Estás aquíUsa una tarjeta de crédito sin quemarte
- Siguiente · Unidad 4Préstamos
- Repaso · Unidad 1Cargos bancarios y fraude
- Repaso · Unidad 3Arma tu fondo de emergencia