¿Sin puntaje de crédito? Son $900 más.
La historia hasta ahora Encontraste un departamento más cerca de la tienda de bicicletas. La renta es de $900 al mes. El dueño revisa tu crédito y encuentra cero historial, porque solo has usado tarjeta de débito. Así que tienes que pagar un depósito extra de $900 por adelantado. Tu prima Ana pide un departamento parecido. Su puntaje es 760, así que no paga depósito extra. Esta lección te muestra qué es un puntaje de crédito, qué lo mueve y cómo crear uno desde cero.
Un puntaje de crédito es un número de tres cifras, casi siempre de 300 a 850, que les dice a los prestamistas qué tan probable es que pagues lo que pides prestado.
Lo revisan los dueños de departamentos, los prestamistas, las compañías de tarjetas y algunos empleadores. Un puntaje más alto significa tasas de interés más bajas y depósitos más chicos.
Paga cada cuenta a tiempo, usa solo una parte pequeña del límite de tus tarjetas y deja que tus cuentas ganen antigüedad.
Los burós de crédito juntan tu historial. Los analistas de crédito y los oficiales de préstamos lo leen para aprobar préstamos y fijar tasas. Los científicos de datos de FICO crean los modelos del puntaje.
Qué estás viendo: un medidor de puntaje de crédito. Los colores van de malo (izquierda) a excepcional (derecha). La aguja apunta a 715, el puntaje FICO promedio en EE. UU. (FICO, 2025).
Tu reporte y el puntaje que sale de él.
Los prestamistas no te conocen, así que miran cómo has manejado tus préstamos antes. Ese registro es tu reporte de crédito. Tu puntaje es un resumen rápido de él.
El reporte y los tres burós
Tu reporte de crédito muestra tus tarjetas y préstamos, sus saldos y cada pago: a tiempo o atrasado. Tres empresas guardan estos reportes: Equifax, Experian y TransUnion. Se llaman burós de crédito. Puedes ver los tres reportes gratis cada semana en AnnualCreditReport.com. La tarjeta de débito no crea reporte, porque gastas tu propio dinero, no dinero prestado.
- Tu reporte
- Solo una tarjeta de débito y una cuenta de cheques, así que los burós no tienen nada que reportar. Por eso el dueño no encontró historial.
- El reporte de Ana
- Una tarjeta de crédito que ha pagado a tiempo por 4 años. Ese registro es lo que le da el 760.
El puntaje: de 300 a 850
El puntaje más usado es el puntaje FICO, de 300 a 850. Más alto es mejor. Uno más nuevo, VantageScore, usa el mismo rango. Necesitas unos 6 meses de historial para que exista un puntaje FICO. Así lo leen casi siempre los prestamistas:
- 300 a 579 Malo
- 580 a 669 Regular
- 670 a 739 Bueno
- 740 a 799 Muy bueno
- 800 a 850 Excepcional
- Ana, 760
- Está entre 740 y 799: muy bueno. Los dueños y los prestamistas le dan sus mejores condiciones.
- Tú
- Todavía sin historial, así que no tienes puntaje. Eso es distinto de un puntaje malo, y es más fácil de arreglar.
Las cinco cosas que lo mueven
FICO guarda en secreto su fórmula exacta, pero publica cuánto cuenta cada parte. Toca una parte para ver qué significa.
Qué estás viendo: la parte del puntaje FICO que viene de cada cosa, según publica FICO. Entre más largo el bloque, más cuenta. Juntas suman 100%.
- Historial de pagos, 35%
- Los 4 años de pagos a tiempo de Ana son la razón principal de su puntaje de 760.
El uso del crédito: cuánto de tu límite usas
La segunda parte más grande, lo que debes, depende sobre todo de tu uso del crédito: el saldo de tus tarjetas dividido entre tu límite total. Menos del 30% está bien. Menos del 10% es lo mejor. Se mide con el saldo de tu estado de cuenta, así que aunque pagues todo después, un saldo alto en el estado de cuenta puede contar en tu contra ese mes.
- $300 con límite de $1,000
- $300$1,000 = 0.30 = 30%, justo en la línea.
- $40 con límite de $500
- $40$500 = 0.08 = 8%: menos del 10%, la mejor zona.
Qué estás viendo: tu uso del crédito en una tarjeta. La barra se llena con la parte del límite que estás usando. Las marcas muestran el 10% y el 30%, las dos líneas que vigilan los prestamistas.
Qué daña, y por cuánto tiempo
Un pago con 30 días o más de atraso se reporta y se queda en tu reporte 7 años, aunque daña menos con el tiempo. Solicitar crédito nuevo causa una consulta dura, que puede bajar tu puntaje unos puntos y se queda 2 años. Revisar tu propio puntaje es una consulta suave y nunca lo daña. Algunas cosas no están en tu puntaje: tu ingreso, tus ahorros y tu tarjeta de débito.
- Revisar tu puntaje
- Lo ves en la app de tu banco cada semana: consulta suave, no cambia nada.
- Un pago olvidado
- Si un pago de $40 de tu tarjeta llega a 30 días de atraso, esa marca se queda 7 años.
Crear crédito desde cero, y lo que vale
Sin historial, empieza en pequeño. Una tarjeta de crédito asegurada pide un depósito, muchas veces de $200 a $500, que se vuelve tu límite. Pon una cuenta pequeña en ella y activa el pago automático del saldo completo. Otras opciones: ser usuario autorizado en la tarjeta de un familiar, o sacar un pequeño préstamo para crear crédito en una cooperativa. Un buen puntaje rinde cuando pides prestado: los prestamistas cobran tasas más bajas a los puntajes altos.
- Tu plan
- Una tarjeta asegurada con un depósito de $500. Tu cuenta de teléfono de $40 va en ella, pagada completa con pago automático: 8% de uso, a tiempo cada mes. En unos 6 meses tendrás tu primer puntaje.
- Después, un préstamo de carro
- Pides $20,000 a 5 años. Digamos que un buen puntaje consigue 6% y uno regular 12%. Los pagos son $386.66 y $444.89 al mes: 60 × ($444.89 − $386.66) = 60 × $58.23 = $3,493.80 más para el puntaje más bajo.
Dos minutos. Solo escucha.
Toca cualquier línea para saltar a ella.
Jugadas de crédito.
A alguien con tarjeta de crédito le pasan ocho cosas. En cada una, decide: ¿ayuda a su puntaje de crédito, lo daña o no cambia nada? Un intento por jugada.
Qué estás viendo: momentos inventados en la vida financiera de una persona. Cada respuesta es sobre el puntaje FICO, con las cinco partes de esta lección.
La lógica, paso a paso.
Cuatro revisiones te dicen dónde está un puntaje y qué arreglar primero.
Paso 1: Lee el rango
- Ana
- 760 es muy bueno.
Paso 2: Calcula el uso del crédito
- Dos tarjetas
- $200 en una tarjeta de $1,000 y $400 en otra de $1,000: $200 + $400$1,000 + $1,000 = $600$2,000 = 30%.
Paso 3: Encuentra el saldo meta
- $2,000 de límite
- $2,000 × 0.10 = $200. Bajar el saldo de $600 a $200 lleva el uso del 30% al 10%.
Paso 4: Ponle precio al puntaje
- Préstamo de carro de $20,000
- 60 × ($444.89 − $386.66) = $3,493.80.
Ejemplo resuelto: de cero puntaje a tu primer puntaje
- Mes 0. Abres una tarjeta asegurada con un depósito de $500, así que tu límite es $500.
- Cada mes. Tu cuenta de teléfono de $40 va en la tarjeta. Uso: $40$500 = 8%.
- Cada fecha límite. El pago automático paga los $40 completos, así que no pagas intereses y cada pago llega a tiempo.
- Mes 6. Los burós tienen 6 meses de pagos a tiempo, así que aparece un puntaje FICO.
- Próximo departamento. Con un buen puntaje, sin depósito extra: esos son los $900 que te quedas.
Los peces del arrecife revisan el historial.
En los arrecifes de coral, unos peces limpiadores pequeños se comen los parásitos de peces más grandes. Pero algunos limpiadores hacen trampa y muerden piel sana. Los científicos descubrieron que los peces del arrecife observan cómo trata un limpiador a otros peces y eligen al que tiene buen historial. Los limpiadores que están siendo observados se portan mejor, porque su reputación les trae clientes.
Qué estás viendo: una ilustración, no datos. Dos peces limpiadores (pequeños, con rayas) en sus lugares del arrecife. Los peces grandes esperan con el que limpia bien y se saltan al que muerde.
Por qué se te queda. Los prestamistas son los peces grandes. No te conocen, así que primero revisan tu historial. Cada pago a tiempo es una buena limpieza que alguien vio. Construye el historial y las mejores ofertas harán fila para ti.
La página que copiarías.
- Reporte de crédito = tu registro de préstamos. Lo guardan 3 burós: Equifax, Experian, TransUnion. Gratis cada semana en AnnualCreditReport.com.
- Puntaje FICO: de 300 a 850. Promedio 715. 670+ bueno, 740+ muy bueno, 800+ excepcional. Necesita unos 6 meses de historial.
- Cinco partes: historial de pagos 35%, lo que debes 30%, antigüedad 15%, crédito nuevo 10%, tipos de crédito 10%.
- Uso del crédito = saldolímite. Mantenlo bajo el 30%, mejor bajo el 10%. $40 de $500 = 8%.
- 30+ días de atraso se queda 7 años. La consulta dura (solicitar) se queda 2 años. La consulta suave (revisar el tuyo) nunca daña.
- No están en el puntaje: el ingreso, los ahorros, la tarjeta de débito.
- Empezar de cero: tarjeta asegurada, una cuenta pequeña, pago automático completo. O usuario autorizado, o un préstamo para crear crédito.
- Puntaje = dinero: un préstamo de carro de $20,000 al 6% vs 12% a 5 años cuesta $3,493.80 más.
Llena los espacios
Busca a un amigo o a tu grupo de estudio.
¿Mito o verdad?
Por turnos, digan algo que la gente cree sobre el crédito, como "revisar mi puntaje lo baja" o "un sueldo más alto lo sube". Los demás dicen mito o verdad y explican por qué.
Carrera del uso
Una persona dice un saldo y un límite. Gana la ronda quien diga primero el uso en porcentaje y si está bajo el 10% o el 30%.
Pregúntale a alguien mayor
Pregúntale a tus papás o a un familiar cómo crearon su primer crédito. ¿Qué harían distinto? Compáralo con el plan de la tarjeta asegurada de esta lección.
Solo tú y tu dinero.
Esto se queda en este dispositivo. Nadie más lo ve.
Preguntas tipo examen.
Escritas como las haría un examen universitario. Cada respuesta correcta al primer intento vale 10 xp.
En el trabajo: eres el oficial de préstamos
Jordan, un cliente, quiere un préstamo de carro en unos meses y te pregunta cómo conseguir una mejor tasa. Este es su reporte de crédito:
- Puntaje FICO: 680.
- Una tarjeta de crédito con límite de $2,000 y saldo de $1,400.
- Un pago que llegó con 30 días de atraso, hace 3 años. Todos los demás pagos fueron a tiempo.
- Jordan piensa solicitar dos tarjetas de tiendas este mes para "crear más crédito".
Tu tarea: dile a Jordan en qué rango está 680, cuál es su uso del crédito, a qué saldo debe llegar y si las tarjetas de tiendas son buena idea justo antes de un préstamo de carro.
Ver una respuesta modelo
El rango: 680 está entre 670 y 739, bueno, pero todavía no muy bueno.
Uso del crédito: $1,400$2,000 = 70%. Eso está muy por encima del 30%, y es lo más rápido de arreglar.
Meta: $2,000 × 0.30 = $600 para quedar bajo el 30%, y $2,000 × 0.10 = $200 para la mejor zona. Bajar a $200 significa pagar $1,200 antes del corte del estado de cuenta.
El pago atrasado: se queda 7 años en el reporte, unos 4 más, pero cuenta menos cada año. De aquí en adelante, todos los pagos a tiempo.
Las tarjetas de tiendas: mejor no por ahora. Dos solicitudes son dos consultas duras y dos cuentas nuevas justo antes del préstamo, y eso puede bajar el puntaje.
Del ahorro a pedir prestado bien.
Qué estás viendo: un mapa de dónde encaja esta lección en el curso. Léelo de izquierda a derecha: la lección que va antes, esta lección en el centro y las lecciones con las que se conecta.
- Antes · Unidad 3Haz que tus ahorros ganen más
- Estás aquíTu puntaje de crédito
- Siguiente · Unidad 4Tarjetas de crédito
- Después · Unidad 4Préstamos
- Después · Unidad 9Las tasas de interés y la Fed