Los mismos $3,600. ¿$144 al año o $0.36?
La historia hasta ahora Tu fondo de emergencia está lleno: $3,600 en tu ahorro de Riverbend, que paga 4.00% APY. Tu prima Ana también ahorró $3,600, pero los tiene en el ahorro del banco grande donde tiene su cuenta de cheques, que paga 0.01% APY. En un año tu dinero gana $144. El de ella gana 36 centavos. La misma cantidad, la misma seguridad, un resultado muy distinto. Esta lección te muestra por qué y cómo elegir una cuenta de ahorro que te pague bien.
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es una cuenta de ahorro que paga mucho más interés que la normal, muchas veces de un banco en línea.
Tu fondo de emergencia debe estar seguro, pero no tiene que estar quieto. Una mejor tasa te paga cada mes sin hacer nada.
Compara el APY, revisa que la cuenta esté asegurada por la FDIC o la NCUA, lee las comisiones y la letra chica, y conéctala a tu cuenta de cheques.
Los ejecutivos de banco abren cuentas. Los analistas de tesorería y precios de los bancos fijan las tasas. Los examinadores bancarios de la FDIC revisan que los bancos sean seguros.
Qué estás viendo: un dibujo de dos cuentas de ahorro con los mismos $3,600. Las monedas al lado de cada una son el interés que paga en un año: una moneda al 0.01%, una pila alta al 4.00%.
Por qué algunos ahorros pagan 400 veces más.
Todas las cuentas de ahorro de un banco asegurado son igual de seguras. Lo que cambia es cuánto te paga el banco. Así se lee la tasa, por qué cambia tanto y qué revisar antes de cambiarte.
Cómo leer la tasa: el APY
Conociste el APY en la Unidad 1: es la parte de tu saldo que ganas en un año. Los bancos pagan interés cada mes, y el interés de cada mes empieza a ganar interés también. Eso se llama interés compuesto. El APY ya lo cuenta, así que es el número justo para comparar. La tasa de interés simple es un poco menor.
- Un año al 4.00% APY
- $3,600 × 0.04 = $144.
- Primer mes
- Cerca de $14412 = $12, y el mes siguiente gana sobre $3,612.
- Tasa de interés
- Una tasa de interés de 3.93% pagada cada mes da un 4.00% APY. Compara siempre APY con APY.
Lo que paga casi todo el ahorro
La FDIC lleva el promedio de la tasa de ahorro de los bancos de EE. UU. En octubre de 2026 era 0.38%. Muchos de los bancos más grandes pagan solo 0.01%, porque casi nadie mueve su dinero. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento paga varias veces el promedio. Los bancos en línea pueden hacerlo porque no pagan sucursales, así que te pasan ese ahorro a ti.
- Ana, 0.01%
- $3,600 × 0.0001 = $0.36 al año.
- Promedio, 0.38%
- $3,600 × 0.0038 = $13.68 al año.
- Tú, 4.00%
- $3,600 × 0.04 = $144 al año: $144 − $13.68 = $130.32 más que el promedio.
Qué estás viendo: cuánto interés gana un saldo con tres tasas, sin depósitos ni retiros. 0.01% es una tasa típica de banco grande, 0.38% es el promedio nacional de la FDIC (octubre de 2026) y la barra verde es el APY que eliges. El largo de la barra es el interés ganado. Las tasas reales cambian con el tiempo.
¿Es seguro? Revisa el seguro
Una tasa alta solo vale si tu dinero está protegido. En un banco, busca el seguro de la FDIC; en una cooperativa, el de la NCUA. Los dos protegen hasta $250,000 por persona, por banco. Algunas apps anuncian tasas altas pero no son bancos; revisa que el dinero esté en un banco asegurado a tu nombre.
- Tus $3,600
- Riverbend está asegurado por la FDIC, y $3,600 está muy por debajo de $250,000, así que todo está protegido, igual que lo de Ana.
La letra chica: tres cosas que revisar
1. La tasa puede cambiar. Las tasas de ahorro son variables: casi siempre suben y bajan con la tasa de la Reserva Federal, que verás en la Unidad 9. 2. Promociones. Algunos bancos muestran una tasa alta que solo dura unos meses. 3. Comisiones y mínimos. Una comisión mensual puede borrar el interés.
- Promoción
- 5.00% por 3 meses y luego 0.50%: 3 meses ganan $3,600 × 0.05 × 312 = $45, y 9 meses ganan $3,600 × 0.005 × 912 = $13.50. Total $58.50, menos que los $144 de la cuenta estable al 4%.
- Comisión
- 4.00% con comisión de $5 al mes: $144 − 12 × $5 = $84.
Mover dinero e impuestos sobre el interés
Si tu ahorro está en otro banco que tu cuenta de cheques, mover dinero entre ellos casi siempre tarda de 1 a 3 días hábiles. Para un fondo de emergencia está bien, pero deja un colchón pequeño en cheques para sorpresas del mismo día. Y recuerda la Lección 2.3: el interés es ingreso. El banco te manda un 1099-INT, y paga tu tasa marginal de la Lección 2.2.
- Impuesto
- En la categoría del 12%: $144 × 0.12 = $17.28 de impuesto. Te quedas con $144 − $17.28 = $126.72, mucho más que $0.36.
Dos minutos. Solo escucha.
Toca cualquier línea para saltar a ella.
Elige la mejor cuenta.
Tienes $3,600 para guardar en ahorro por un año. Seis veces, dos bancos te hacen una oferta. Lee las dos tarjetas y toca la que elegirías. Un intento por oferta.
Qué estás viendo: ofertas de cuentas inventadas, cada una con $3,600 guardados un año. El interés se calcula con el APY: saldo × APY.
La lógica, paso a paso.
Cinco cálculos comparan cualquier par de cuentas de ahorro.
Paso 1: Un año de interés
- 4.00%
- $3,600 × 0.04 = $144.
Paso 2: La diferencia
- 4.00% vs. 0.38%
- $3,600 × (0.04 − 0.0038) = $3,600 × 0.0362 = $130.32.
Paso 3: Resta las comisiones
- Comisión de $5
- $144 − $60 = $84.
Paso 4: Después de impuestos
- Categoría del 12%
- $144 × 0.88 = $126.72.
Paso 5: Varios años
- 5 años al 4%
- $3,600 × 1.045 = $3,600 × 1.2167 = $4,379.95, o sea $779.95 de interés. Al 0.38%: $3,600 × 1.00385 = $3,668.92, solo $68.92.
Ejemplo resuelto: un saldo más grande
- La situación. Rosa, la vendedora de carros de la lección pasada, tiene su fondo de emergencia de $9,000 en un banco que paga 0.38%.
- Ahora. $9,000 × 0.0038 = $34.20 al año.
- Alto rendimiento. Al 4.00%: $9,000 × 0.04 = $360 al año.
- Extra. $360 − $34.20 = $325.80 más cada año.
- Al mes. $325.8012 = cerca de $27.15 al mes, por una tarde de abrir una cuenta.
Dos semillas, sol o sombra.
Siembra dos semillas del mismo tipo en la misma tierra, con la misma agua. Pon una a pleno sol y otra en sombra. Las plantas hacen su comida con la luz del sol, así que la del sol crece mucho más rápido, aunque nada más sea distinto.
Qué estás viendo: una ilustración, no datos. Dos macetas con la misma tierra y el mismo tipo de semilla; solo cambia la luz.
Por qué se te queda. Tus $3,600 son la semilla, y están igual de seguros en cualquiera de los dos lugares. La tasa es la luz del sol. Mover el mismo dinero al sol es el crecimiento más fácil que vas a tener: sin más riesgo y sin más trabajo.
La página que copiarías.
- APY = lo que ganas en un año, contando el interés compuesto (interés sobre interés). Compara APY con APY. La tasa de interés simple es un poco menor.
- Tasa promedio nacional de ahorro: 0.38% (FDIC, oct. 2026). Muchos bancos grandes: 0.01%. Alto rendimiento: varias veces más, muchas veces en bancos en línea sin sucursales.
- Un año: saldo × APY. $3,600 × 4% = $144 vs. $13.68 al 0.38%.
- Seguridad: FDIC (bancos) o NCUA (cooperativas), hasta $250,000 por persona, por banco.
- Revisa la letra chica: las tasas son variables, cuidado con las promociones, y las comisiones pueden borrar el interés.
- Las transferencias a otro banco tardan de 1 a 3 días hábiles; deja un colchón pequeño en cheques.
- El interés es ingreso que paga impuestos (1099-INT), a tu tasa marginal. Categoría del 12%: $144 → te quedas con $126.72.
Llena los espacios
Busca a un amigo o un grupo de estudio.
Caza de tasas
Cada quien busca el APY de ahorro de su banco, o del de sus papás. Ordénenlos del más bajo al más alto. ¿Cuánto ganarían $3,600 en cada uno?
Encuentra la trampa
Alguien escribe una oferta de ahorro con una trampa escondida, como una promoción o una comisión. Los demás la encuentran y calculan cuánto ganan de verdad $3,600.
¿Sol o sombra?
Pregunta a alguien de tu familia dónde tiene su ahorro y cuánto le paga. Usen juntos la calculadora para ver cuánto ganaría en cinco años si lo cambia.
Solo tú y tu dinero.
Esto se queda en este dispositivo. Nadie más lo ve.
Preguntas tipo examen.
Escritas como las haría un examen universitario. Cada respuesta correcta al primer intento vale 10 xp.
En el trabajo: eres el ejecutivo de banco
Una clienta, María, llega a tu escritorio en un banco en línea. Esta es su situación:
- Tiene $8,000 de ahorro en un banco grande.
- Esa cuenta de ahorro paga 0.01% APY.
- El ahorro de alto rendimiento de tu banco paga 4.00% APY, sin comisiones y con seguro de la FDIC.
- Le preocupa que una tasa alta signifique que su dinero está menos seguro.
Tu tarea: dile a María cuánto gana ahora en un año, cuánto ganaría contigo, y contesta su preocupación sobre la seguridad.
Ver una respuesta modelo
Lo que gana ahora: $8,000 × 0.0001 = $0.80 al año.
Contigo: $8,000 × 0.04 = $320 al año, o sea $319.20 más. Son cerca de $26.60 al mes.
Seguridad: los dos bancos están asegurados por la FDIC, y $8,000 está muy por debajo del límite de $250,000, así que su dinero está igual de protegido en cualquiera. La tasa es más alta porque un banco en línea no paga sucursales, no porque sea más riesgoso. Dos cosas que debe saber: la tasa es variable, así que puede bajar si la Fed baja las tasas, y mover dinero a su cuenta de cheques tarda de 1 a 3 días hábiles.
De un fondo seguro a uno que crece.
Qué estás viendo: un mapa de dónde encaja esta lección en el curso. Léelo de izquierda a derecha: la lección que viene antes, esta lección en medio y las lecciones con las que se conecta.
- Antes · Unidad 3Arma tu fondo de emergencia
- Estás aquíHaz que tus ahorros ganen más
- Siguiente abierta · Unidad 5¿Por qué invertir?
- Después · Unidad 9Las tasas de interés y la Fed
- Repaso · Unidad 2Presenta tu declaración