Una cuenta de hospital de $8,000. Tú pagas $2,800.
La historia hasta ahora Te caes de la bicicleta camino al trabajo y te rompes la muñeca. La sala de emergencias, las radiografías y el yeso suman una cuenta de $8,000. Es más del doble de todo tu fondo de emergencia. Pero tienes seguro médico por la tienda de bicicletas, que te cuesta $120 al mes. Gracias a él, tú pagas $2,800 y la aseguradora paga los otros $5,200. Esta lección te muestra cómo funciona esa división, y cómo los seguros médico, de carro y de inquilino evitan que un mal día se lleve años de ahorro.
Un seguro es un trato: pagas una cantidad pequeña y conocida cada mes, y la compañía paga la mayor parte de un gasto grande y desconocido si algo sale mal.
Un fondo de emergencia aguanta cientos o unos miles de dólares. El seguro aguanta los desastres que cuestan decenas de miles.
Conoce cuatro números de cada póliza: la prima, el deducible, tu parte después de eso y lo máximo que puedes pagar en un año.
Los actuarios usan matemáticas y datos para fijar precios. Los suscriptores deciden a quién cubrir. Los ajustadores revisan qué pasó y qué se paga. Los agentes venden las pólizas.
Qué estás viendo: un dibujo del seguro como un paraguas. Las cantidades en rojo son cuentas grandes de los ejemplos de esta lección (una visita al hospital, una reparación del carro, cosas robadas). Debajo del paraguas están los tres tipos de seguro de esta lección: médico, de carro y de inquilino.
Cómo divide el seguro la cuenta.
El seguro solo funciona porque mucha gente paga y solo unos pocos tienen un desastre cada año. Así se convierte eso en lo que pagas tú.
Compartir el riesgo, y la prima
Miles de personas le pagan un poco a la aseguradora. La mayoría no se lastima ese año, así que su dinero paga a los pocos que sí. Esto se llama compartir el riesgo. Lo que pagas para seguir cubierto es la prima. La pagas uses o no el seguro, como el precio de un boleto.
- Tu prima
- $120 al mes, o sea 12 × $120 = $1,440 al año de seguro médico.
Deducible, coaseguro y el límite del año
Cuando recibes atención, tú pagas la primera parte de las cuentas. Esa cantidad es el deducible. Después, divides el resto con la aseguradora. Tu parte, en porcentaje, es el coaseguro. Algunas visitas tienen un copago fijo, como $30 por consulta. Y todo plan tiene un máximo de bolsillo: cuando ya pagaste esa cantidad en el año, la aseguradora paga el 100% de la atención cubierta. Los chequeos y la atención preventiva casi siempre son gratis.
- Tu plan
- Deducible de $1,500, luego 20% de coaseguro, máximo de bolsillo de $5,000.
- La muñeca de $8,000
- Pagas el deducible de $1,500. Quedan $8,000 − $1,500 = $6,500. Tu 20%: $6,500 × 0.20 = $1,300.
- Tu total
- $1,500 + $1,300 = $2,800. La aseguradora paga $8,000 − $2,800 = $5,200.
Cómo elegir un plan médico
Los trabajos muchas veces ofrecen dos tipos de planes. Un plan de prima baja cuesta menos al mes pero tiene un deducible más alto. Un plan de prima alta cuesta más al mes pero pagas menos cuando recibes atención. La mejor opción depende de cuánta atención esperas. Para comparar, suma las primas del año a lo que pagarías por atención. ¿Tienes menos de 26 años? También puedes seguir en el plan de tus papás.
Qué estás viendo: dos planes médicos inventados frente a las mismas cuentas del año. Plan A: $120 al mes, deducible de $1,500, coaseguro de 20%, máximo de $5,000. Plan B: $250 al mes, deducible de $500, coaseguro de 10%, máximo de $2,500. Cada barra es tu costo total del año: primas (gris) más lo que pagas por atención (naranja).
- Un año sano, $300 de atención
- Plan A: $1,440 + $300 = $1,740. Plan B: $3,000 + $300 = $3,300.
- La muñeca de $8,000
- Plan A: $1,440 + $2,800 = $4,240. Plan B: $3,000 + $1,250 = $4,250. Casi un empate.
El seguro de carro
Casi todos los estados exigen responsabilidad civil, que paga los daños y lesiones que les causas a otras personas. No arregla tu propio carro. Para eso agregas la cobertura de choque (tu carro en un accidente) y la cobertura amplia (robo, granizo, incendio, atropellar un venado). Si tienes un préstamo de carro, como el de la Lección 4.3, el prestamista casi siempre exige las dos.
- Le das en reversa a un poste
- Reparación: $2,300. Deducible de choque: $500. Tú pagas $500; la aseguradora paga $2,300 − $500 = $1,800.
- Solo responsabilidad civil
- El mismo golpe con solo responsabilidad civil: pagas los $2,300.
El seguro de inquilino
Si rentas, el seguro del dueño cubre el edificio, no tus cosas. El seguro de inquilino repone tus pertenencias después de un robo, un incendio o daño por agua, y te cubre si un invitado se lastima. Muchas veces cuesta de $15 a $20 al mes.
- Un robo
- Laptop $1,000 + bicicleta $600 + TV $400 = $2,000 robados.
- Con deducible de $250
- Tú pagas $250; el seguro paga $2,000 − $250 = $1,750. Un año de cobertura a $15 al mes es 12 × $15 = $180.
Tu deducible y tu fondo de emergencia
Un deducible más alto significa una prima más baja, porque tú te quedas con más de los gastos chicos. Eso solo conviene si tu fondo de emergencia puede pagar el deducible en un mal día. El seguro cubre los desastres; tu fondo de emergencia cubre los deducibles.
- Tu fondo
- $3,600 (de la Lección 3.2) cubre sin problema un deducible de carro de $500, y hasta los $2,800 de la muñeca.
Dos minutos. Solo escucha.
Toca cualquier línea para saltar a ella.
¿Quién paga?
Seis reclamos. Cada uno muestra la cobertura y lo que pasó. Calcula cuánto pagas tú y toca tu respuesta. Un intento por reclamo.
Qué estás viendo: reclamos de seguro inventados. Cada uno trae la cobertura y lo que pasó, y pregunta cuánto pagas de tu bolsillo.
La lógica, paso a paso.
Cuatro pasos resuelven cualquier cuenta médica. Los reclamos de carro y de inquilino usan solo el paso 1.
Paso 1: Primero el deducible
- Una consulta de $800
- $800 está por debajo del deducible de $1,500, así que pagas $800.
Paso 2: Divide lo que queda
- La muñeca
- ($8,000 − $1,500) × 0.20 = $1,300.
Paso 3: Suma y revisa el máximo
- Cuenta de $8,000
- $1,500 + $1,300 = $2,800, debajo de $5,000.
- Cirugía de $40,000
- $1,500 + ($38,500 × 0.20) = $9,200, pero el máximo es $5,000, así que pagas $5,000.
Paso 4: Compara planes por el año completo
- Plan A, $8,000 de atención
- 12 × $120 + $2,800 = $4,240.
Ejemplo resuelto: el peor caso
- La pregunta. ¿Qué es lo máximo que te podría costar un año terrible con el Plan A?
- Primas. 12 × $120 = $1,440, pase lo que pase.
- Atención. Por grandes que sean las cuentas, lo máximo que pagas es el máximo de $5,000.
- Peor caso. $1,440 + $5,000 = $6,440 en el año, aunque la cirugía cueste $40,000 o $400,000.
- La idea. El seguro convierte un gasto desconocido, que podría ser enorme, en uno conocido que puedes planear.
Los pingüinos se reparten el frío.
En el invierno de la Antártida, los pingüinos emperador se amontonan por miles. Los de afuera aguantan el viento; los de adentro se mantienen calientes. El grupo gira despacio, así que cada pingüino pasa un ratito en la orilla fría. Solo, un pingüino podría congelarse. Juntos, cada uno paga un poco y todos sobreviven.
Qué estás viendo: una ilustración, no datos. Pingüinos amontonados contra el viento, con una flecha que muestra cómo gira el grupo para que cada uno pase un turno afuera.
Por qué se te queda. Tu prima es tu turno corto en la orilla fría. Pagas un poco cada mes para que, cuando te toque la tormenta, todo el grupo te saque adelante.
La página que copiarías.
- Compartir el riesgo: muchos pagan poco para cubrir a los pocos con mala suerte. Prima = lo que pagas para seguir cubierto.
- Primero el deducible, luego el coaseguro (tu %), hasta el máximo de bolsillo. Después la aseguradora paga el 100%. Los copagos son cargos fijos.
- Tú pagas = deducible + coaseguro × (cuenta − deducible), con tope en el máximo. Muñeca de $8,000 → $2,800.
- Compara planes por el año: 12 × prima + atención. La prima baja gana en años sanos; la alta puede ganar en años de gastos grandes.
- Carro: responsabilidad civil (otros, obligatoria), choque (tu carro, accidente), amplia (robo, granizo, venado).
- Inquilino: tus cosas + responsabilidad, de $15 a $20 al mes. La póliza del dueño no cubre tus cosas.
- Elige deducibles que tu fondo de emergencia pueda pagar.
Llena los espacios
Busca a un amigo o a tu grupo de estudio.
El juego de los pingüinos
Cada quien pone $5 de dinero de juguete. Tiren un dado por cada persona; un 1 es un "desastre" que cuesta $20. ¿El fondo alcanza para todos? Eso es compartir el riesgo.
¿Plan A o Plan B?
Cada quien inventa un año de consultas y cuentas. Usen la barra de aquí para decidir qué plan médico le habría salido más barato.
Pregunta por un reclamo
Pregúntale a un familiar si alguna vez usó un seguro después de un choque, un robo o una visita al hospital. ¿Cuál era el deducible? ¿Lo sabía antes?
Solo tú y tu dinero.
Esto se queda en este dispositivo. Nadie más lo ve.
Preguntas tipo examen.
Escritas como las haría un examen universitario. Cada respuesta correcta al primer intento vale 10 xp.
En el trabajo: eres el agente de seguros
Marcus, un cliente, tiene 22 años y debe elegir un plan médico en su nuevo trabajo. Estas son sus dos opciones:
- Plan A: $120 al mes, deducible de $1,500, luego 20%, máximo de $5,000 al año.
- Plan B: $250 al mes, deducible de $500, luego 10%, máximo de $2,500 al año.
- La mayoría de los años, Marcus solo necesita unos $300 de atención.
- Le preocupa un mal año con una cirugía de $10,000.
Tu tarea: dile a Marcus cuánto cuesta cada plan en todo el año, en un año normal y en el año de la cirugía, y cuál le recomiendas.
Ver una respuesta modelo
Primas: el Plan A es 12 × $120 = $1,440 al año. El Plan B es 12 × $250 = $3,000.
Año normal, $300 de atención: con los dos planes paga los $300 (está debajo de cada deducible). Plan A: $1,440 + $300 = $1,740. Plan B: $3,000 + $300 = $3,300.
Año de la cirugía, $10,000: Plan A: $1,500 + ($8,500 × 0.20) = $3,200, total $4,640. Plan B: $500 + ($9,500 × 0.10) = $1,450, total $4,450.
Recomendación: el Plan A. Ahorra $1,560 en un año normal y solo cuesta $190 más en el año de la cirugía. Debe tener en su fondo de emergencia lo suficiente para el deducible de $1,500.
De construir tu dinero a protegerlo.
Qué estás viendo: un mapa de dónde encaja esta lección en el curso. Léelo de izquierda a derecha: la lección que va antes, esta lección en el centro y las lecciones con las que se conecta.
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