El pago es $239. El carro cuesta $559 al mes.
La historia hasta ahora En la Lección 4.3 elegiste un carro usado de $12,000: $2,000 de pago inicial y un préstamo a 4 años al 7% por los otros $10,000. Son $239.46 al mes. Ahora es el día de firmar. El concesionario suma el impuesto sobre la venta, el título y el registro, y una cuota de papeleo: $1,070 más, que se pagan hoy. Luego el carro necesita seguro ($150 al mes), gasolina ($120) y mantenimiento como cambios de aceite y llantas ($50). El costo real de tener este carro es de unos $559 al mes. Esta lección te enseña a ver ese número antes de firmar, y a no pagar de más.
Comprar un carro es pagar el precio, los impuestos y las cuotas, y después el costo mensual para que siga funcionando.
Para casi todos, el carro es la segunda cuenta más grande después de la renta, y pierde valor cada año que lo tienes.
Elige un carro que pase la regla 20/4/10, consigue una oferta de préstamo antes de buscar, acuerda el precio final y haz revisar un carro usado.
Los oficiales de préstamos para autos de bancos y cooperativas aprueban préstamos. Los vendedores y gerentes de financiamiento de los concesionarios venden el carro y el préstamo. Los analistas automotrices siguen los precios y valores de reventa.
Qué estás viendo: tu carro y lo que cuesta cada mes. El pago del préstamo es el bloque naranja de arriba. El seguro, la gasolina y el mantenimiento se apilan abajo: $239 + $150 + $120 + $50 = unos $559.
Comprar carro, con los ojos abiertos.
Comprar carro tiene cuatro trampas de dinero: pagar por valor que desaparece, cuotas sorpresa, olvidar los costos después de manejarlo, y que te convenzan de un préstamo largo. Así detectas cada una.
Nuevo o usado: la caída de valor
Un carro vale menos cada año. Esa pérdida se llama depreciación, y es más fuerte al principio: un carro nuevo muchas veces pierde cerca del 20% en su primer año, y más o menos la mitad de su valor en unos cinco años. Si compras un carro de unos años, el primer dueño ya pagó esa caída grande del inicio.
- Un carro nuevo de $26,000
- Después de 1 año con 20% menos: $26,000 × 0.80 = $20,800. Perdiste $5,200, unos $100 por semana, solo por tenerlo.
El precio final
El precio de etiqueta no es lo que pagas. El precio final suma el impuesto sobre la venta (depende de tu estado), las cuotas de título y registro de tu estado, y las cuotas de papeleo del concesionario. Siempre pide el precio final por escrito.
- Tu carro
- Precio de $12,000 + $720 de impuesto (6%) + $150 de título y registro + $200 de cuota de papeleo = $13,070. Esos son los $1,070 que pagas al firmar.
El costo completo de tenerlo
El costo de tenerlo es el pago del préstamo más todo lo demás que necesita el carro: seguro (Lección 6.1), gasolina y mantenimiento. Los carros más viejos cuestan más de arreglar; los más nuevos cuestan más de asegurar. Pide una cotización del seguro antes de comprar.
- Cada mes
- $239.46 de pago + $150 de seguro + $120 de gasolina + $50 de mantenimiento = $559.46.
- Parte de tu ingreso de $3,000
- $559.46$3,000 = cerca del 19%.
La regla 20/4/10
Una prueba sencilla para ver si un carro te queda: la regla 20/4/10. Da al menos 20% de pago inicial, pide prestado por máximo 4 años, y que el pago más el seguro no pase del 10% de tu ingreso mensual antes de impuestos. Es una guía, no una ley, pero no cumplirla es señal de que el carro te queda apretado.
- ¿20% de pago inicial?
- $2,000$12,000 = 17%. Cerca, pero no alcanza: el 20% serían $12,000 × 0.20 = $2,400.
- ¿4 años?
- 48 meses. Pasa.
- ¿10%?
- $239.46 + $150 = $389.46, pero el 10% de $3,000 es $300. Se pasa por $89.46.
Plazo del préstamo
La línea marca el 10% de $3,000, que es $300.
Qué estás viendo: un revisor del costo del carro para alguien que gana $3,000 al mes antes de impuestos, da $2,000 de pago inicial y pide prestado el resto al 7%. Mueve el precio y elige el plazo. La barra es el pago del préstamo más $150 de seguro, con una línea en el límite del 10%.
Compra como experto
1. Consigue una preaprobación primero. Pídele a tu banco o cooperativa de crédito una oferta de préstamo antes de ir al concesionario. Tu puntaje de crédito (Lección 4.1) fija la tasa. Si el concesionario la mejora, qué bueno; si no, ya tienes préstamo. 2. Negocia el precio final, no el pago mensual. "¿Qué pago quieres?" deja que el concesionario alargue el préstamo a 6 o 7 años para que el pago se vea chico. 3. Si es usado, págale a un mecánico que tú elijas para que lo revise (muchas veces de $100 a $200), y revisa su historial con el VIN, el número de identificación del carro.
- Preaprobado al 7%
- $239.46 al mes por 4 años: $1,494.08 de interés.
- Oferta del concesionario al 9%
- $248.85 al mes por 4 años: $1,944.80 de interés. Tu preaprobación te ahorra $450.72.
Dos minutos. Solo escucha.
Toca cualquier línea para saltar a ella.
Lote de carros.
Ocho momentos de la compra de un carro. Cada uno te da los datos. Haz la cuenta o toma la decisión, y toca tu respuesta. Un intento por pregunta.
Qué estás viendo: situaciones inventadas de compra de carro. Cada una enlista los datos y luego hace una pregunta.
La lógica, paso a paso.
Cuatro números que debes calcular antes de firmar.
Paso 1: El precio final
- Tu carro
- $12,000 + $720 + $150 + $200 = $13,070.
Paso 2: La revisión del pago inicial
- Carro de $12,000
- $12,000 × 0.20 = $2,400. Diste $2,000, te faltaron $400.
Paso 3: La revisión del 10%
- Tu carro
- $239.46 + $150 = $389.46, y $3,000 × 0.10 = $300. Se pasa.
Paso 4: El costo mensual completo
- Cada mes
- $239.46 + $150 + $120 + $50 = $559.46.
Ejemplo resuelto: un carro que sí te queda
- Un carro más barato. Un carro usado de $8,000, con los mismos $2,000 de pago inicial.
- ¿20% de pago inicial? $2,000$8,000 = 25%. Pasa.
- ¿4 años? Pides $8,000 − $2,000 = $6,000 al 7% por 48 meses: $143.68 al mes. Pasa.
- ¿10%? $143.68 + $150 de seguro = $293.68, menos de $300. Pasa.
- La ganancia. $239.46 − $143.68 = $95.78 menos al mes, unos $4,600 en los 4 años, que pueden ir a tu fondo de emergencia o a invertir.
El búho que se muda a un nido usado.
El búho cornudo casi nunca hace su propio nido. Se muda a nidos viejos que construyeron halcones, cuervos o ardillas en algún año anterior. El trabajo duro ya está hecho, y el nido sigue sirviendo.
Qué estás viendo: una ilustración, no datos. Un búho cornudo en un nido viejo de ramas que construyó otra ave, y esa ave volando a lo lejos.
Por qué se te queda. El primer dueño de un carro paga su caída de valor más fuerte, como el halcón hace el trabajo duro de construir. Un buen carro usado, revisado por un mecánico, te ahorra ese costo y aun así te lleva a donde vas.
La página que copiarías.
- Depreciación: un carro nuevo muchas veces pierde cerca del 20% el primer año, y más o menos la mitad en unos 5 años. $26,000 × 0.80 = $20,800.
- Precio final = precio + impuesto sobre la venta + título y registro + cuotas del concesionario: $12,000 + $720 + $150 + $200 = $13,070.
- Costo de tenerlo = pago + seguro + gasolina + mantenimiento: $239.46 + $150 + $120 + $50 = $559.46 al mes.
- Regla 20/4/10: 20% de pago inicial, préstamo de 4 años o menos, pago + seguro ≤ 10% del ingreso antes de impuestos.
- Consigue una preaprobación primero: 7% contra el 9% del concesionario en $10,000 a 4 años ahorra $450.72.
- Negocia el precio final, no el pago mensual.
- Carro usado: inspección de un mecánico independiente ($100 a $200) y un historial con el VIN.
Llena los espacios
Busca a un amigo o un grupo de estudio.
El mismo carro, tres edades
Cada quien busca un modelo que le guste: nuevo, de 3 años y de 6 años. Comparen los precios. ¿Cuánto perdió el primer dueño?
Juego de roles en el concesionario
Uno es el vendedor que pregunta "¿Qué pago mensual te queda bien?". El otro solo responde con precios finales. Luego cambien.
Carrera 20/4/10
Elijan un ingreso, como $3,500 al mes. Cada quien busca un anuncio real de carro usado que pase las tres partes. Gana el más rápido.
Solo tú y tu dinero.
Esto se queda en este dispositivo. Nadie más lo ve.
Preguntas tipo examen.
Escritas como las haría un examen universitario. Cada respuesta correcta al primer intento vale 10 xp.
En el trabajo: eres oficial de préstamos para autos en una cooperativa
Un socio, Leo, quiere tu consejo antes de comprar carro. Estos son sus números:
- Gana $3,500 al mes antes de impuestos.
- Carro A, nuevo: $32,000. 20% de pago inicial ($6,400), pide $25,600 al 7% a 6 años: $436.45 al mes. Seguro: $180 al mes.
- Carro B, de 3 años: $12,000. 20% de pago inicial ($2,400), pide $9,600 al 7% a 4 años: $229.88 al mes. Seguro: $120 al mes.
Tu tarea: revisa los dos carros con la regla 20/4/10 y dile a Leo cuál le queda.
Ver una respuesta modelo
Su límite del 10%: $3,500 × 0.10 = $350 para pago más seguro.
Carro A: 20% de pago inicial, sí. Pero 6 años es más que 4, y $436.45 + $180 = $616.45, que se pasa por $266.45 de su límite. No pasa dos de las tres pruebas. En 6 años además pagaría $436.45 × 72 − $25,600 = $5,824.40 de interés.
Carro B: 20% de pago inicial, sí. 4 años, sí. $229.88 + $120 = $349.88, justo debajo de $350. Pasa las tres.
Consejo: el Carro B, después de que lo revise su propio mecánico. Cuesta $616.45 − $349.88 = $266.57 menos al mes, y el primer dueño ya se llevó la caída de valor más grande.
Todo junto, sobre ruedas.
Qué estás viendo: un mapa de dónde encaja esta lección en el curso. Léelo de izquierda a derecha: las lecciones en las que se apoya, esta lección en el centro y la lección que sigue.
- Repaso · Unidad 4Préstamos
- Repaso · Unidad 6Seguros: médico, de carro y de inquilino
- Antes · Unidad 7Renta tu primer departamento
- Estás aquíCompra un carro sin pagar de más
- Siguiente · Unidad 7Rentar vs. comprar casa