Abre la cuenta donde vas a invertir.
La historia hasta ahora Ya elegiste lo que quieres: un fondo indexado del S&P 500 con una comisión de 0.03%. Abres la app de tu banco para comprarlo y te topas con pared. No hay ningún botón para eso. Tu cuenta de cheques puede pagar cuentas y guardar efectivo, pero no puede comprar ni una acción. Para eso necesitas otro tipo de cuenta, y elegirla bien te ahorra comisiones y dolores de cabeza durante años.
Una cuenta de inversión es una cuenta que guarda tus inversiones, igual que una cuenta de banco guarda tu efectivo.
Es la única forma de comprar acciones, ETF y la mayoría de los fondos. Una cuenta de cheques no puede.
La solicitas en línea en unos 15 minutos, vinculas tu cuenta de banco y pasas dinero.
Brokers como Fidelity, Charles Schwab, Vanguard y Robinhood manejan las cuentas. Sus representantes con licencia contestan las dudas de los clientes y hacen operaciones.
Qué estás viendo: un dibujo de la app de un broker inventado. El dinero entra desde tu banco a la izquierda, aparece como saldo disponible, y el escudo de la derecha representa la protección de SIPC, que vas a conocer en esta lección.
Donde viven las inversiones.
Abrir una cuenta de inversión se parece mucho a abrir una cuenta de banco. Las diferencias son lo que puede guardar, las preguntas que te hace y las comisiones y protecciones que trae.
Brokers y cuentas de inversión
Un broker, o casa de bolsa, es una empresa que compra y vende inversiones por ti y las guarda en tu cuenta de inversión. Antes, los brokers cobraban una comisión por operación cada vez que comprabas o vendías. Desde 2019, los brokers grandes cobran $0 por comprar o vender en línea acciones y ETF de Estados Unidos.
- Broker
- Fidelity, Charles Schwab, Vanguard y Robinhood son brokers. Cualquiera de ellos puede guardar tu fondo del S&P 500.
- Comisión por operación
- Una comisión de $4.95, que antes era normal, en una compra de $10 se comería $4.95$10 ≈ 50% de tu dinero. Con $0, se invierten los $10 completos.
Lo que te preguntan, y por qué
Las reglas federales obligan a todo broker a verificar quién eres antes de que puedas invertir, un proceso llamado conoce a tu cliente. Tu número de Seguro Social también le sirve al broker para mandarte formularios de impuestos a ti y al IRS. En la mayoría de los estados necesitas tener 18 años para abrir tu propia cuenta. Los inversionistas más jóvenes usan una cuenta custodia que les abre su papá o su mamá.
- Conoce a tu cliente
- La app te pide tu nombre, tu domicilio, tu fecha de nacimiento, tu número de Seguro Social y si tienes trabajo. Nunca necesita la contraseña de tu banco ni el PIN de tu tarjeta de débito.
- Cuenta custodia
- Si tuvieras 16 años, tu papá o tu mamá abriría la cuenta y la manejaría. A los 18 o los 21, según el estado, pasa a ser tuya.
¿Cuenta de efectivo o cuenta de margen?
La app te va a pedir que elijas. En una cuenta de efectivo, solo puedes invertir el dinero que de verdad pusiste. Una cuenta de margen te deja pedirle prestado al broker para comprar más. Pedir prestado hace más grandes las ganancias, pero también las pérdidas, y pagas intereses por el préstamo. Para tu primera cuenta, elige efectivo.
- Cuenta de efectivo
- Pones $1,000 e inviertes $1,000. Si baja 30%, te quedan $700, una pérdida de 30%.
- Cuenta de margen
- Pones $1,000 y pides prestados $1,000 para invertir $2,000. Si baja 30%, vale $1,400, pero todavía debes $1,000, así que te quedan $400, una pérdida de 60%.
Vincula tu banco
Para pasar dinero, vinculas tu cuenta de cheques con dos números impresos en la parte de abajo de un cheque, que también aparecen en la app de tu banco. El número de ruta dice de qué banco es, y el número de cuenta dice qué cuenta de ese banco es. Una transferencia casi siempre tarda de 1 a 3 días hábiles. Luego el dinero aparece como saldo disponible, efectivo listo para invertir.
Qué estás viendo: un cheque inventado con números inventados. En la parte de abajo, primero va el número de ruta de 9 dígitos, luego el número de cuenta y luego el número del cheque. La app de tu banco muestra los mismos dos números, casi siempre en "detalles de la cuenta".
- Número de ruta
- 123456789 significa First Springfield Bank. Todos los clientes de ese banco lo comparten.
- Número de cuenta
- 00084417 es la cuenta de cheques de Alex. La app la muestra como "Cheques ••4417".
- Saldo disponible
- Alex pasa $50 un viernes. Los días hábiles no cuentan los fines de semana, así que llegan entre el lunes y el miércoles y aparecen como $50.00 de saldo disponible.
Las comisiones que debes vigilar
Todo broker publica una lista de comisiones. La mayoría no te va a tocar si compras un fondo indexado barato y lo dejas quieto, pero algunas te pueden sorprender. Toca cada comisión para ver cuándo se cobra.
Toca una comisión para ver cuándo la pagarías.
Lo que protege tu cuenta
Las cuentas de banco tienen el seguro de la FDIC, que cubre hasta $250,000 si un banco quiebra. Las cuentas de inversión tienen SIPC en su lugar. Si una casa de bolsa quiebra y tus inversiones no aparecen, SIPC cubre hasta $500,000 por cliente, incluidos hasta $250,000 en efectivo. No cubre las pérdidas cuando bajan los precios. Ese riesgo es tuyo.
- FDIC
- Tu fondo de emergencia de $3,600 en ahorro está cubierto si el banco quiebra.
- SIPC
- Tu fondo de $10,000 baja a $8,000 en una caída: SIPC paga $0, porque el broker no quebró. Si el broker quebrara y tus acciones no aparecieran, SIPC las cubriría.
Activa también la verificación en dos pasos, para que entrar pida tu contraseña más un código que llega a tu celular. Si un ladrón roba tu contraseña, igual no puede entrar.
Dos minutos. Solo escucha.
Toca cualquier línea para saltar a ella.
Abre tu cuenta.
Esta es una app de inversión de práctica. Recorre el registro pantalla por pantalla, como lo harías de verdad. Cada pantalla tiene una mejor opción. Tu puntaje cuenta las pantallas que resuelves al primer intento.
Qué estás viendo: un registro de práctica en la app de un broker inventado. Las pantallas siguen lo que preguntan los brokers reales, en un orden parecido. Los números y nombres son inventados, así que no escribas aquí ningún dato personal real; nada de lo que elijas se guarda ni se envía.
La lógica, paso a paso.
Tres cálculos pequeños muestran por qué importan la comisión de $0, la cuenta de efectivo y SIPC.
Paso 1: Una comisión como porcentaje de tu compra
Divide la comisión entre la cantidad que vas a invertir.
- $4.95 sobre $10
- $4.95$10 = 0.495, más o menos 50%. En una compra de $1,000, $4.95$1,000 ≈ 0.5%. A los inversionistas pequeños les pegaba más, y por eso importan tanto las comisiones de $0.
Paso 2: Tu ganancia o pérdida con margen
Toma lo que vale la inversión, réstale el préstamo y el dinero que pusiste, y divide entre el dinero que pusiste.
- Baja 30%
- $2,000 bajan a $1,400. $1,400 − $1,000 − $1,000$1,000 = −$600$1,000 = −60%.
- Sube 30%
- $2,000 suben a $2,600. $2,600 − $1,000 − $1,000$1,000 = $600$1,000 = +60%, antes de intereses. Pedir prestado duplicó las dos direcciones.
Paso 3: Cuánto cubre SIPC
Si un broker quiebra, SIPC cubre lo que falta, hasta $500,000 en total, y no más de $250,000 de eso en efectivo.
- Faltan $12,000
- $11,950 en acciones de un fondo y $50 en efectivo: se cubren los $12,000 completos, porque las dos partes están por debajo de los límites.
Ejemplo resuelto: tu primera semana
- Lunes. Te registras en un broker con $0 de comisiones. Eliges una cuenta individual de efectivo y das los datos de conoce a tu cliente.
- Lunes. Vinculas tu cuenta de cheques con su número de ruta y su número de cuenta, y mandas una transferencia de $50.
- Miércoles. Llega la transferencia: $50.00 de saldo disponible. Activas la verificación en dos pasos.
- Siguiente lección. Usas esos $50 para hacer tu primera orden.
El cangrejo ermitaño revisa antes de mudarse.
Un cangrejo ermitaño carga su casa en la espalda, y tiene que mudarse a una concha más grande conforme crece. Antes de cambiarse, revisa la concha nueva: mete las patas y las pinzas por la entrada y busca daños por dentro. Un cangrejo atrapado entre dos conchas queda expuesto, así que mudarse sin cuidado es peligroso.
Qué estás viendo: una ilustración, no datos. El cangrejo de la izquierda todavía está en su concha vieja y mete la pinza en una concha vacía a la derecha para revisarla antes de mudarse.
Por qué se te queda. Tu cuenta de inversión es la concha donde viven tus inversiones. Revísala antes de mudarte: $0 de comisiones, nada por la cuenta, miembro de SIPC, verificación en dos pasos. Mudarte después se puede, pero puede costarte, como los $100 que cobra Robinhood por transferir tus inversiones a otro lado.
La página que copiarías.
- Cuenta de inversión: guarda tus inversiones. Broker: la empresa que compra y vende por ti (Fidelity, Schwab, Vanguard, Robinhood). Comisión por operación: se cobra en cada compra o venta, hoy $0 para acciones y ETF de EE. UU. en los brokers grandes.
- Conoce a tu cliente: los brokers deben verificar tu nombre, domicilio, fecha de nacimiento y número de Seguro Social. Nunca compartas la contraseña de tu banco ni tu PIN. Menores de 18: cuenta custodia.
- Cuenta de efectivo: inviertes solo lo que pusiste. Cuenta de margen: pides prestado para invertir; ganancias y pérdidas crecen, más intereses.
- Número de ruta: 9 dígitos, qué banco. Número de cuenta: qué cuenta. Las transferencias tardan de 1 a 3 días hábiles y se vuelven saldo disponible.
- Comisiones a vigilar: por operación, por la cuenta, por transferir a otro broker, tasas de gastos de los fondos, comisiones por ciertos fondos mutuos, intereses de margen.
- FDIC: quiebra de un banco, hasta $250,000. SIPC: quiebra de un broker, hasta $500,000 (efectivo hasta $250,000), nunca pérdidas del mercado.
Llena los espacios
Con un amigo o un grupo de estudio.
Carrera de comisiones
Cada persona abre la lista de comisiones de un broker real. En cinco minutos, encuentren su comisión por operación con ETF, su comisión por la cuenta y su comisión por transferir a otro broker. Comparen lo que encontraron.
¿Estafa o legítima?
Una persona describe una app para invertir, real o inventada: qué promete y qué pide. Los demás deciden si es legítima, usando SIPC, las comisiones y lo que un broker real nunca pediría.
Matemáticas del margen
Elijan una cantidad inicial y un préstamo. Por turnos, digan movimientos del mercado, como baja 20% o sube 15%, y compitan por calcular la ganancia o pérdida sobre su propio dinero.
Solo tú y tu dinero.
Esto se queda en este dispositivo. Nadie más lo ve.
Preguntas tipo examen.
Escritas como las haría un examen universitario. Cada respuesta correcta al primer intento vale 10 xp.
En el trabajo: eres el representante con licencia
Contestas el teléfono en una casa de bolsa. Llama un cliente molesto. Puso $2,000 en un fondo del S&P 500 y, después de un mal mes, vale $1,700. Te pregunta dos cosas: si SIPC le puede devolver su dinero, y si debería cambiarse a una cuenta de margen y pedir prestados $2,000 para "recuperarlo más rápido".
Tu tarea: contesta las dos preguntas. Para la segunda, supón que pide prestados $2,000 y queda con $3,700 invertidos. Muestra qué le pasaría a su propio dinero si el mercado bajara otro 15%.
Ver una respuesta modelo
SIPC: no. SIPC solo entra si la casa de bolsa quiebra y sus inversiones no aparecen. Nunca cubre pérdidas porque bajen los precios.
Margen: con $1,700 suyos más un préstamo de $2,000, tendría $3,700 invertidos. Una baja de 15% deja $3,700 × 0.85 = $3,145. Todavía debe $2,000, así que su propio dinero quedaría en $1,145: $1,145 − $1,700$1,700 ≈ −33%, más del doble de la baja de 15%, más los intereses del préstamo.
Qué decirle: las bajas así son normales, su fondo sigue teniendo las mismas 500 empresas, y pedir prestado convertiría un mal mes en uno mucho peor. Si no va a necesitar el dinero en años, quedarse en la cuenta de efectivo es lo más seguro.
De una cuenta vacía a tu primera acción.
Qué estás viendo: un mapa de dónde encaja esta lección en el curso. Léelo de izquierda a derecha: las lecciones que van antes, esta lección en el centro y las lecciones posteriores que se basan en ella.
- Antes · Unidad 5Fondos indexados
- Antes · Unidad 1Cheques y ahorro
- Estás aquíCuenta de inversión
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- Después · Unidad 5El 401(k) y la Roth IRA
- Después · Unidad 6Detecta estafas