Dale a cada dólar un trabajo.
La historia hasta ahora Acabas de empezar a tiempo completo en un taller de bicicletas por $18 la hora. Después de impuestos (eso es la Unidad 2), llegan $2,400 a tu cuenta cada mes. El alquiler es de $900. Entonces, ¿adónde va el resto?
Reparte tu sueldo neto en trabajos planeados antes de gastar nada.
Sin un plan, las sorpresas acaban en una tarjeta de crédito a más del 20% de interés.
Usa 50/30/20 como meta y luego el presupuesto base cero para planear cada dólar.
Los asesores financieros lo hacen para sus clientes. Los analistas de FP&A lo hacen para empresas enteras.
Qué estás viendo: un dibujo de un sueldo de $2,400 que se divide en tres corrientes con la regla 50/30/20: $1,200 para necesidades, $720 para deseos y $480 para ahorro. El ancho de cada corriente va con su parte.
Arrastra tu sueldo.
Mira cómo se reparte.
Alquiler, comida, transporte, seguros, pagos mínimos de deudas
Comer fuera, videojuegos, conciertos, ropa nueva, mejoras
Fondo de emergencia, inversión, pagar deudas más rápido
Qué estás viendo: la regla 50/30/20 como una sola barra. El control deslizante fija tu sueldo neto mensual, de $1,000 a $8,000. La barra siempre se divide en 50% necesidades, 30% deseos y 20% ahorro, y los tres números de abajo muestran esas partes en dólares.
Cien monedas. Cada una es el 1% de tu sueldo.
Presupuesto base cero significa que no sobra ninguna moneda vacía. Repártelas.
100 monedas aún sin trabajo.
Qué estás viendo: tu sueldo como 100 monedas, así que cada moneda es 1% del total. Cada botón le da trabajo a 5 monedas: azul para necesidades, naranja para deseos y verde para ahorro. Las monedas vacías todavía no tienen trabajo. El presupuesto base cero significa terminar sin monedas vacías.
Dos minutos. Solo escucha.
Toca cualquier línea para saltar a ella.
Sobrevive al mes
Planea tus $2,400 y luego vive un mes. La vida te lanzará cosas. Termina sin tocar la tarjeta de crédito si puedes.
Qué estás viendo: el tablero del juego: tu pueblo durante un mes, contigo en el medio y alrededor los lugares a donde va tu dinero. La franja de abajo cuenta las cuatro semanas.
La lógica, paso a paso.
La regla 50/30/20
En palabras: toma tu sueldo neto (lo que de verdad llega a tu cuenta después de impuestos) y divídelo en tres. La mitad va a necesidades, lo que tienes que pagar para vivir y trabajar. El 30% va a deseos. El 20% va a ahorro y a pagar deudas más rápido.
Deseos = 0.30 × sueldo neto
Ahorro = 0.20 × sueldo neto
Por qué 50/30/20 es una regla práctica, no una ley
Una regla práctica (los economistas dicen heurística) sirve la mayoría de las veces. Esta la popularizaron Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en All Your Worth (2005). No tiene en cuenta dónde vives: en ciudades caras, las necesidades suelen llegar al 60% o más. Tampoco tiene en cuenta tus metas: si estás pagando una tarjeta al 24%, sube el "ahorro" bastante por encima del 20%, porque pagar una deuda al 24% es un rendimiento garantizado del 24%.
En una clase universitaria de finanzas esto se conecta con el costo de oportunidad (cada dólar gastado en un deseo es un dólar que no se compone) y con la liquidez (un fondo de emergencia es efectivo que puedes usar al momento sin vender inversiones en mal momento).
Presupuesto base cero
En palabras: antes de que empiece el mes, dale un trabajo a cada dólar de tu sueldo neto. Resta cada categoría planeada y deberías llegar exactamente a $0. Eso no significa que lo gastes todo, porque el ahorro también es una categoría.
Ejemplo resuelto: $2,400 netos
- Calcula las metas. Necesidades 0.50 × 2,400 = $1,200. Deseos 0.30 × 2,400 = $720. Ahorro 0.20 × 2,400 = $480.
- Primero anota las necesidades fijas. Alquiler $900, teléfono $50, transporte $120, comida $280. Son $1,350, $150 por encima de la meta. Es normal cuando el alquiler es alto.
- Saca el exceso de los deseos, no del ahorro. Los deseos bajan de $720 a $570. El ahorro se queda en $480.
- Reparte el ahorro por prioridad. Primero el fondo de emergencia ($330), luego la inversión ($150), hasta que tengas unos 3 meses de necesidades ahorrados.
- Comprueba el cero. 2,400 − (1,350 + 570 + 480) = 0. Cada dólar tiene un trabajo.
Tu presupuesto es una cuenca.
Tu sueldo es la lluvia. Se divide en arroyos, y el arroyo del ahorro llena un embalse. Cuando llega una sequía (una factura sorpresa), los pueblos con el embalse lleno están bien. Los que no tienen uno pasan sed, o compran agua a un precio terrible.
Qué estás viendo: una ilustración, no datos. La lluvia (tu sueldo) forma un río que se divide en una corriente ancha de necesidades, una mediana de deseos y una angosta de ahorro. La de ahorro llena una represa para los meses secos.
Por qué importa el ancho del arroyo. Los ríos excavan cauces más hondos donde corre más agua. Los hábitos de gasto funcionan igual: las categorías que más alimentas se vuelven el camino más fácil para que el dinero siga yendo ahí. Un presupuesto es decidir tú dónde se excavan los cauces.
La página que copiarías.
- El sueldo neto es lo que queda después de impuestos y deducciones. Los presupuestos empiezan aquí.
- Necesidades: vivienda, comida, ir al trabajo, seguros, pagos mínimos de deudas.
- Deseos: cosas que mejoran la vida pero se podrían pausar.
- Ahorro: fondo de emergencia, inversión, pagos extra de deudas.
- 50/30/20 es una meta rápida. Ajústala a tu ciudad y tus metas.
- Base cero: ingresos − cada categoría planeada = $0. El ahorro cuenta como categoría.
- Orden: necesidades → pagos mínimos → fondo de emergencia inicial → deudas de interés alto → deseos e inversión.
Completa los espacios
Busca a un amigo o un grupo de estudio.
Juego de compañeros de cuarto
Dos compañeros de cuarto comparten $1,800 de alquiler y $150 de servicios. Uno gana $2,400 netos y el otro $3,600. Uno defiende pagar 50/50 y el otro repartir según ingresos (40/60). Pónganse de acuerdo y luego armen los dos un presupuesto 50/30/20 con eso. ¿Quién se pasa de su meta de necesidades?
Debate de tres minutos
"La regla 50/30/20 no funciona en ciudades caras." Tomen lados opuestos y usen alquileres reales de una ciudad donde querrían vivir. Gana quien le haga cambiar de opinión al otro con un número.
Duelo de supervivencia
Jueguen los dos a Sobrevive al mes y comparen notas. Explica una decisión que tomaste distinta y por qué. Enseñarle tu razonamiento a otra persona es de las formas más rápidas de fijarlo.
Solo tú y tu dinero.
Esto se queda en este dispositivo. Nadie más lo ve.
Preguntas tipo examen.
Escritas como las preguntaría un examen universitario. Cada respuesta correcta al primer intento vale 10 xp.
En el trabajo: eres el asesor financiero
Tu cliente Jordan se lleva a casa $4,000 al mes. Jordan gasta $2,300 en necesidades (el alquiler es de $1,700), $1,400 en deseos y $300 en ahorro, y tiene un saldo de $3,000 en una tarjeta de crédito al 24% de interés anual.
Tu tarea: compara a Jordan con 50/30/20, di cuál es el mayor problema y propón un nuevo reparto en dólares.
Ver una respuesta modelo
Metas: necesidades $2,000, deseos $1,200, ahorro $800. Jordan se pasa $300 en necesidades y $200 en deseos, y se queda $500 corto en ahorro.
Mayor problema: la tarjeta al 24%. Cuesta unos $60 al mes de interés (3,000 × 0.2412), más de lo que paga cualquier cuenta de ahorros.
Nuevo reparto: las necesidades se quedan en $2,300 por ahora (el contrato fija el alquiler), los deseos bajan a $900 y el ahorro sube a $800: $600 a la tarjeta y $200 a un fondo de emergencia inicial. La tarjeta queda pagada en unos 5 o 6 meses, y luego esos $600 pasan al fondo de emergencia y a la inversión.
Esta lección es una parada de un camino más largo.
Qué estás viendo: un mapa de dónde encaja esta lección en el curso. Léelo de izquierda a derecha: lo que viene antes, esta lección en el medio y las lecciones que se apoyan en ella.
- Antes · Unidad 1Tu primera cuenta de banco
- Antes · Unidad 2Leer un talón de pago
- Estás aquíPresupuesto
- Siguiente · Unidad 3Fondos de emergencia
- Después · Unidad 4Crédito y deuda
- Después · Unidad 5Inversión
- Después · Unidades 11–12Presupuestos de empresa